بیمه شخص ثالث 1404 + تعهدات و پوشش ها

تعهد جانی در بیمه شخص ثالث چیست؟

تعهد جانی در بیمه شخص ثالث به پوشش‌های مالی مربوط به خسارات جانی وارده به افراد در حین وقوع تصادف اشاره دارد. این بخش از بیمه شخص ثالث، در صورت بروز حادثه و آسیب به دیگران (رانندگان، سرنشینان یا عابران پیاده)، مسئول پرداخت هزینه‌های درمان، دیه، یا سایر هزینه‌های مرتبط با جراحت و فوت آن‌ها خواهد بود.

1. خسارت جانی و تعریف آن

خسارت جانی به تمامی آسیب‌هایی اطلاق می‌شود که بر بدن فرد آسیب‌دیده وارد می‌شود و می‌تواند شامل:

• آسیب‌های جسمی: جراحات جسمی مانند شکستگی استخوان‌ها، آسیب به اعضای بدن یا هر نوع آسیبی که نیاز به درمان پزشکی داشته باشد.
• آسیب‌های روانی: آسیب‌های روانی یا آسیب‌های ناشی از استرس شدید که در برخی موارد ممکن است بر اثر حادثه بوجود آید.
• فوت: در صورتی که حادثه منجر به فوت فردی شود، تعهد جانی شامل پرداخت دیه یا غرامت مربوط به فوت فرد خواهد بود.

در بیمه شخص ثالث، این خسارات به طور معمول تحت پوشش قرار می‌گیرد و پرداخت هزینه‌های مرتبط با درمان یا جبران خسارت به آسیب‌دیدگان، به عهده بیمه‌گر (شرکت بیمه) خواهد بود.

2. تعهد جانی و قانون‌گذاری

در اکثر کشورها، به ویژه در ایران، تعهد جانی در بیمه شخص ثالث طبق قانون مشخص می‌شود و به طور دقیق میزان آن تعیین می‌گردد. این مبلغ معمولاً به میزان دیه مشخص شده برای یک فرد مسلمان در شرع اسلام وابسته است و ممکن است هر سال تغییر کند. این دیه که توسط بیمه مرکزی ایران اعلام می‌شود، مبلغی است که در صورت فوت فرد در تصادف یا آسیب‌های جانی وارد شده به وی، باید پرداخت شود.

در ایران، مبلغ دیه در سال‌های مختلف تغییر می‌کند و این مبلغ برای سال جاری می‌تواند حدود یک میلیارد تومان برای یک فرد مسلمان باشد (مبلغ دقیق بستگی به تغییرات سالانه دارد)

3. انواع پوشش‌ها در تعهد جانی بیمه شخص ثالث

الف) پوشش دیه و هزینه‌های درمانی یکی از مهم‌ترین انواع پوشش‌های جانی، پرداخت دیه به خانواده فرد فوت شده و پوشش هزینه‌های درمانی برای افراد آسیب‌دیده است. شرکت‌های بیمه به نسبت مبلغ تعهد جانی که بیمه‌گذار انتخاب می‌کند، می‌توانند مبلغ دیه را پوشش دهند.

برای مثال، اگر تعهد جانی شما برای بیمه شخص ثالث به میزان یک میلیارد تومان باشد، در صورت فوت فردی در حادثه، بیمه شما موظف است مبلغ دیه را تا سقف تعیین شده به خانواده قربانی پرداخت کند.

ب) پوشش درمانی پوشش درمانی در بیمه شخص ثالث به هزینه‌هایی اشاره دارد که برای درمان آسیب‌دیدگان و مجروحان ناشی از تصادف پرداخت می‌شود. این می‌تواند شامل هزینه‌های بیمارستانی، عمل جراحی، داروها و سایر هزینه‌های پزشکی باشد.

ج) پوشش نقص عضو اگر حادثه منجر به نقص عضو یا ازکارافتادگی فرد شود، بیمه شخص ثالث تعهد دارد که در صورت تأسیس از سوی مراجع قانونی و پزشکی، مبلغی به عنوان غرامت برای جبران نقص عضو پرداخت کند.

4.میزان تعهد جانی و انتخاب بیمه‌گذار

میزان تعهد جانی در بیمه شخص ثالث معمولاً توسط بیمه مرکزی هر سال اعلام می‌شود، اما بیمه‌گذار می‌تواند بر اساس نیاز خود تعهدات بالاتری نیز انتخاب کند. این انتخاب بر اساس عواملی نظیر:

• میزان پوشش‌های مورد نیاز
• ارزش خودرو و اموال شخصی
• شرایط مالی
• میزان ریسک تصادف و خطرات احتمالی می‌تواند انجام شود.

در صورتی که تعهد جانی بیشتر از حداقل پوشش‌های بیمه‌نامه باشد، ممکن است حق بیمه افزایش یابد، اما این انتخاب در صورتی که خودرو یا اموال ارزشمندتری دارید یا در مکان‌هایی با ریسک بالاتر رانندگی می‌کنید، به‌صرفه و ایمن‌تر باشد.

5. تفاوت تعهد جانی با تعهد مالی

تفاوت اصلی بین تعهد جانی و تعهد مالی در بیمه شخص ثالث این است که:

• تعهد جانی به خسارات جسمی و جانی وارد شده به افراد در تصادف مربوط می‌شود و شامل درمان، دیه، و جبران خسارت‌های مرتبط با آسیب‌های فیزیکی است.
• تعهد مالی به خسارات وارد شده به اموال طرف مقابل مانند خودرو، خانه یا اموال دیگر مرتبط است. در این بخش، بیمه‌گذار مسئول جبران خسارت‌هایی است که به اموال افراد دیگر وارد می‌شود.

6. نکات مهم در مورد تعهد جانی بیمه شخص ثالث

• میزان تعهد جانی باید مطابق با قوانین و مقررات بیمه مرکزی باشد. به عبارت دیگر، در صورتی که میزان تعهد جانی کمتر از حداقل مبلغ اعلام‌شده باشد، ممکن است بیمه‌گذار دچار مشکلات قانونی شود.
• تعهد جانی باید متناسب با میزان ریسک و ارزش اموال فرد باشد. در صورتی که فرد در شرایطی با ریسک بالا مانند رانندگی در جاده‌های خطرناک یا در محیط‌های شلوغ قرار دارد، بهتر است که تعهد جانی بیشتری را انتخاب کند.
• تغییرات سالیانه تعهدات: بیمه شخص ثالث هر ساله ممکن است تغییرات و نوساناتی در مبلغ دیه و پوشش‌های جانی ایجاد کند. بنابراین، بیمه‌گذاران باید به دقت به بروزرسانی‌ها و تغییرات هر سال توجه داشته باشند.

نتیجه‌گیری

تعهد جانی در بیمه شخص ثالث یکی از بخش‌های حیاتی است که برای پوشش خسارات جانی وارد شده به طرف مقابل در تصادفات اهمیت دارد. این پوشش معمولاً شامل هزینه‌های درمان، دیه در صورت فوت و غرامت نقص عضو می‌شود و می‌تواند به میزان مشخصی تعیین گردد. بیمه‌گذاران باید بر اساس نیازهای خود و شرایط مالی، تعهد جانی مناسبی را انتخاب کنند تا در صورت بروز حادثه، از پوشش‌های کافی برای جبران خسارات برخوردار شوند.